都说过度借贷不好，为什么现在所有的APP都开通了贷款业务(为什么现在出现了各种银行业务员出来推销贷款业务

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网贷害人，可app推广贷款的广告还层出不穷，怎么看这个问题

源头抓不起一切都是白捞。就像手机号实名制一样。民众都实名制了。还有不法分子利用持牌网络虚拟电话进行骚扰威胁恐吓辱骂。特别催收公司。还窃取国民信息隐私大数据。好多都成了笑话。

银行本身就可以发放消费贷款，为什么还要成立消费金融公司呢

消费金融公司的主营业务是发放小金额的消费贷款，不吸收存款。银行的主营业务是吸收存款并发放各种类型贷款。两者从业务上来说，有重合的地方，但重合的业务所吸引的客户又是不尽相同的。

银行无论是什么形式的贷款，都力求风险最小化。

虽然监管机构对于不良率有一定的容忍度，但贷款的不良都是需要拿利润来弥补的，所以银行还是不希望能够出现任何的不良。

银行存在的终极意义还是要支持经济建设，根据监管政策，扶持小微企业，做到真正的普惠于民。可银行的发展规律又要求银行不得不审慎经营，对于没有担保人、没有抵押物的公司和个人还是不愿意发放贷款。

即使向这些企业和个人发放贷款，利率定价也相对较低。不是银行不愿意定高价，而是银行迫不得已定不上高价。一方面银行的贷款利率是由监管政策来管控的，另一方面银行的贷款手续那么复杂，如果银行的利率还高，那还不如去小贷公司办理贷款。

银行带有较强的普惠意义，要不上价，也不敢往上定价，但没有抵押担保的客户是确实存在的。为了利润，这部分客户一定要抓住，怎么办？成立消费金融公司可以迎刃而解。

消费金融公司的贷款则是力求利润最大化。

即使消费金融公司的贷款出现一些风险，有一些客户还不上贷款，也无所谓。因为消费金融公司的贷款利率比较高，有足够的空间来弥补贷款损失。它们信奉高收益覆盖高风险。

消费金融公司的进入门槛是3亿元，有些消费金融公司是依托银行的背景成立，有些消费金融公司则是依托大型的互联网公司。总之其背后不是有资金就是有流量。它们就是背后股东的赚钱机器。

消费金融公司的客户群体一般都不是最优质的。当然也有一些优质客户在临时用钱时选用消费金融公司的产品，但在解决问题后会立即还上，不会长时间使用，毕竟它的利率相对较高。

银行的消费贷款根本目的在普惠，同时获得少量利润。消费金融公司的贷款重在利润，如果能帮股东在获取利润之余实现获客，那就是大功一件。银行和消费金融公司的定位不同，业务所针对的客户群体也不同，这就是为什么他们会同时存在于市场上，还都活的不错。

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为什么现在出现了各种银行业务员出来推销贷款业务的现象

银行业务员也不想做这么做，一切都是为了任务，任务不完成就要被罚款，换是任何人在他们的岗位上都会这么做。

其实，一般情况，银行的客户经理是不会出门推销贷款的，基本上都是行长依靠自己的资源去获取客户，或者是客户自己找上门，能让银行的客户经理出门去推销贷款，说明这个银行的贷款任务很紧缺，已经被领导通报批评，否则，他们不会出去扫街的。

银行的贷款业务现在也越来越不好做，尤其是今年受新冠状肺炎疫情影响的情况下，银行对贷款的要求更高，纯信用贷款都不敢发放，小微企业和个体工商户想要贷款都必须得有抵押物才行，小微企业还好说，有些房产可供抵押，个体工商户很多都是做小本生意，有抵押物的很少，所以，银行贷款出现紧缺状态也很正常。

这两年国家经济也处于下行趋势，即便没有新冠状肺炎疫情影响，银行对信用贷款的审批要求也很高，不再像以前那么宽松，就拿我们行来说吧，2017年那会，只要是个人工商户或者小微企业，征信没有问题，有一定的收入，信用贷款基本上都给放款，当年，基本上做生意的都很赚钱，所以贷款也很容易获批。

到了2018年底，开始对提高信用贷款的审批条件，经常有追加有财政工资收入的第三人作为担保或者有退休工资的人员作为担保，要么就是有房子正在按揭的才可以，否则基本上都会被拒绝，进入2019年，经济下行的影响来了，2017年大量发放的信用贷款很多出现不良，一些小微企业和个体工商户的经营都出现问题，导致贷款逾期。

自此，没有抵押物的小微企业和个体工商户想要贷款都很难，而这也导致我们银行的贷款客户大量减少，去年10月份的时候，我们网点换新的领导，因为贷款任务排名倒数，多次被通报，领导就带着我们出门去营销贷款，把我们网点旁边的商户都问个遍，遭了不少白眼，不过还是有点效果的，最后营销到4笔贷款。

所以，银行的业务员上街营销贷款并不奇怪，受新冠状肺炎疫情影响，银行的贷款现在也不好做，为了任务，为了不被罚款，业务员不得不出门营销贷款，而且本身他们的岗位职责就包含贷款营销在里面，只不过一般情况下，行长有足够的资源，或者上门咨询的客户能满足银行贷款任务的需求，他们就不需要出门营销而已。

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