银行普惠金融贷款产品多种多样的内在逻辑及担保方式解读

银行普惠金融贷款产品多种多样的内在逻辑及担保方式解读

银行的普惠金融贷款产品种类繁多，多年经验的客户经理很难说得全面清楚，用过这么多产品实属难得。笔者结合实践经验，对银行普惠金融贷款的主要贷款产品（共12种）进行解读，分析产品设计的内在逻辑、主要担保方式以及银行的历史经验、态度和发展历程。产品使用趋势。，让大家全面系统地了解银行普惠金融贷款的产品和保障体系。

经过银行普惠金融贷款产品的不断创新和优化，产品线的广度和深度不断丰富和深化，担保方式不断演进和创新，服务方式从线下转向线上，业务流程不断简化和颠覆担保公司和银行的合作申请书，并逐渐形成了三个产品线：

传统贷款产品：主要是传统的线下贷款产品。如信用贷款、互保及联保贷款、房地产抵押贷款、土地设备及车辆抵押贷款、担保公司担保贷款、保险公司增信贷款、动产质押、应收账款质押贷款、保理业务、低风险贷款等

政策性贷款产品：如信用保险基金风险补偿贷款，包括银政合作、银政担保（担保）三方合作贷款产品；如知识产权质押贷款等。银行通过利用政府信用保险基金的风险补偿基金来规避风险。

网贷产品：利用“互联网+大数据+区块链”等金融技术实现网上运营的贷款产品。如网银与税务互动贷款、POS流水贷款、平台贷款、供应链金融下的逆向保理业务、商业票据质押贷款等。

银行普惠金融贷款产品设计的核心是风险缓释方式的选择：小微企业放贷难的根本原因在于无法提供银行认可的有效担保。对银行来说，向小微企业放贷是有风险的，也是无效的。如果保证了，事故发生后就没有把握，无法进行有效的催收。因此，如何将产品设计与担保方式相结合，有效控制贷款风险担保公司和银行的合作申请书，是产品设计的内在逻辑。

银行普惠金融贷款的主要担保方式有信用、抵押、担保和质押。抵押方式的种类包括房地产（住宅、别墅、商铺、办公）抵押、土地设备抵押和车辆抵押；担保方式有：相互保险和连带保险、担保公司担保、保险公司增信、个人连带责任担保；质押方式包括：动产质押、应收账款质押、保理和反向保理（应收账款收款权）、知识产权质押、低风险方式。这些保证可以单独使用或组合使用。

实践中，银行习惯将担保方式分为“强担保强担保”和“弱担保弱担保”两种。从业者也经常听到这两个财务术语。“强抵押强担保”一般是指房地产抵押、担保公司担保、低风险方式三种；其余的通常被称为“弱抵押和弱担保”。

银行对“强抵押强担保”贷款的审核将弱化借款人第一还款来源的分析，而对“弱抵押弱担保”贷款的审核将更多关注借款人第一还款来源的分析。还款。第一还款来源是指借款人用自己的营业收入还款的能力；第二个还款来源是指通过处置担保收回贷款损失的能力。