超额存款利率降低，降低超额存款准备金率

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农商银行存款利息降低的原因是宏观经济环境和利率市场化改革。首先，宏观经济环境决定了银行的资产质量和盈利水平，当前我国的经济环境不景气，银行面临着诸多压力。其次，利率市场化改革推进不断，对于银行来说，低息负债成本的来源将逐渐减少，所以自然会引导银行降低存款利率，以保证银行的盈利能力和经营稳健。与此同时，降低存款利率也会带来一定的负面影响，例如财富效应减弱等问题。此外，客户在存款时应当认真比较不同银行的利率政策，努力获取更好的收益。

答：工行宝贝可以带银行卡去柜台存现金，也可以通过网银转账到宝贝成长卡上。

产品支持柜面、手机银行、网银、自助终端等多渠道发售；存期3年，到期后不支持约转；产品利率为央行三年定期储蓄存款基准利率上浮40%，即3.85%；起存金额：2000元，存入上限10万元；产品到期后一次性还本付息；提前支取，按活期计息。

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中央银行存款准备金率上升，由于准备紧率上上升，商业银行超额存款准备金成本增大，准备金也将减少，商业银行信用量下降，引起商业银行利率下降，派生存款量也下降，社会货币供给量也减少，所以成反向变化。

超额准备金是指商业银行及存款道性金融机构版在中央银行存款帐户上的实际准备金超过法定准备金的部分。

也就是，央行限制的是存款准备金率，商业银行等金融机构权在中央银行存多了的，就算是超额准备金，是自愿的

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