信用卡账单网贷款口子_信用账单口子贷款卡网贷可靠吗

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然而，有的朋友因为一次性消费过多，短时间内难以还清贷款。 这时，银行突然发出温馨提醒：“亲爱的朋友，您可以选择分期还款，手续费低至……”。

银行不是慈善机构。 你以为他们让你做的事情就是给你发红包吗？ 有的银行还会告诉你，现在手续费优惠了50%，非常划算，甚至比贷款利率还低。

今天小编就帮大家分析一下分期还款真的划算吗？ 银行有什么伎俩？

分期还款的例子

我们先看一个分期还款的例子。

1月份，李四到银行办理了信用卡，消费了12000元。 最近他的钱有些紧张，一下子还清起来有些困难。 这时，李四收到银行发来的分期还款提醒短信，立即申请享受手续费50%的折扣，于是李四申请了分期还款。

银行同意了李四的申请，分12期（一年）还款。 手续费原本是9%，折扣50%后是4.5%。

这样算下来，总手续费=12000*4.5%=540元。 算上原本金12000元，共需偿还12540元。 若分12期还款，每期还款1045元。

李斯觉得这很划算。 毕竟，优惠50%后，年化手续费率才4.5%，看起来比他的房贷利率还低。

分期付款利率的秘密

李四的分期还款利率为4.5%，低于部分理财产品的年化收益率。 李四真的享受到了低息借贷带来的好处吗？ 我先问你一个问题。

12000元本金加手续费合计540元，还款总额12540元。 目前有两种还款方式。

第一种是上面提到的分期还款方式，即每月还款1045元，12个月后总共还款12540元； 第二种方法是每月不还一分钱，直到12个月。 1个月后一次性支付12540元。

你觉得李四的两种还款方式是一样的吗？ 或者说哪一种更划算呢？

其实相信大家都发现了其中的区别。

虽然最后花了12540元，但第一种还款方式下每个月要花掉1045元，导致李四借的12000元本金每个月都在减少。 第一个月还款后，还剩下10946元，第二个月还完后，还剩下9901元。 走得越远，你手里的本金就越少。

第二种方法，你不用花一分钱，每个月就可以向银行借12000元。 只有在最后一天，您才能一次还清所有本金和费用。

毫无疑问，第二种方式要划算得多。 我手里拿着12000元12个月，最后只支付了540元利息。

其实大家平时理解的4.5%的贷款利率就是按照第二种还款方式计算的。 第一种还款方式的实际年利率远大于4.5%。

这就是为什么信用卡分期还款直接描述为“利率”而不是“贷款利率”，以避免虚假广告的嫌疑。

信用卡分期付款实际利率

所有银行的信用卡分期付款均按第一种方式（每月偿还一部分本金加利息）进行，通过复利年金法计算实际年化利率。 以李四为例，具体计算公式如下：

1045*(P/A,实际月利率,12)=12000。 通过插值或电子计算器计算出实际月利率，然后将得到的实际月利率转换为年利率。

算了一下，大概是9%左右，是银行告诉你的利率的两倍。

李四知道分期还款对应的真实利率是9%后，相信他绝不会认为信用卡分期还款是低息贷款，抢了银行的钱。

无折扣分期还款率高得惊人

很多银行信用卡的分期利率不打折，计算出的实际利率非常高，甚至高于民间贷款的利率上限（年化15.4%）。

例如，常见的月利率为0.75%，真实年化利率可达18%； 月利率为1%，真实年化利率为24%。

人们感觉不到这一点。 一是被银行报价的分??期利率误导； 其次，信用卡债务总额不高，分期费用的绝对金额较小，这使得人们很容易忽视高利率的实际情况。

这就是当今金融知识传播的地方。 最后，再次提醒大家，除非万不得已，否则不要选择信用卡分期还款。 银行最喜欢的就是对它最有利、对你最不利的。

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销售人员素质太差，太恶心了。 服务费为强制收取，在收到货款前会提前扣除服务费。

申请抵押贷款的人强迫自己去指定地点办理全额车险和版权，以赚取额外佣金。

公司在招聘员工方面没有底线。 （提一下这样的公司迟早会被社会淘汰）

我们也希望有关监管部门严查。

希望广大群众擦亮眼睛，不要被无知所蒙蔽。

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回答：

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