财联社11月29日讯发行特定养老储蓄产品(图)

财联社11月29日讯发行特定养老储蓄产品(图)

财联社11月29日电（记者 高平）继工商银行之后，又有两家大行正式发行养老储蓄专项产品。财联社记者获悉，今日农行、建行都在5个城市试点养老储蓄专项产品。和工商银行一样，5年期产品的利率在不同的城市是不同的。

根据此前通知，试点期间，单个试点银行的养老储蓄专项业务总规模限制在100亿元以下。产品发售首日，多位银行客户经理均表示名额有限，建议如有需要尽早购买。截至今日15:00，某大行青岛分行客户经理称，该行在青岛已卖出近2亿元。

近期，个人养老金制度启动。一些大银行也表示，下一步将尽快将特定养老金储蓄和传统定期存款纳入个人养老金账户产品清单。业内人士分析，养老储蓄产品可以进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多元化的养老需求，与养老理财、养老保险和养老基金形成互补。

农行、建行正式发行特定养老储蓄产品，不同城市利率存在差异

具体而言，中国农业银行表示，自11月29日起，该行将在合肥、广州、成都、西安、青岛等5个城市开展养老金专项储蓄试点。个人购买上限为50万元。中国建设银行还表示，11月29日，正式在合肥、广州、成都、西安、青岛试点推出养老储蓄专项产品。

据了解，银保监会、人民银行此前曾下发《关于开展养老金专项储蓄试点工作的通知》。西安、青岛开展了专项养老储蓄试点。

11月18日，财联社记者从两家大型试点银行青岛分行客户经理处获悉，两家试点银行目前计划从11月20日起开始销售特定养老储蓄产品。不过，其中一家银行后来推迟了销售。按照计划，11月20日，工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行养老储蓄专项产品。

在业内专家看来，养老储蓄试点是商业养老金融产品体系的一部分，也是近年来国家大力发展第三支柱的重要举措之一。养老金储蓄作为一种特殊的存款类型，为低风险客户提供了一种保本保息的投资选择。

从农行和建行的公开信息介绍来看，均未明确具体养老储蓄产品的利率。据农行相关负责人介绍，养老储蓄专项产品涵盖5年、10年、15年和20年四个期限。特定养老储蓄产品的利率较一般存款产品具有优势。利率将根据利率调整重新定价；提前支取时，按开户日所列五年期普通存款利率计算五年期倍数利息。

据中国建设银行介绍，特定养老储蓄产品在到期提款日一次性还本付息，自开通之日起每五年为一个计息周期，利率水平在同一个利息计算周期内保持不变。银行仅与客户约定第一个五年计息周期的利率，建行将在新的计息周期开始时提前告知新周期的利率。

当财联社记者向两家银行客服询问具体产品利率时，对方表示需要咨询当地网点。两大银行青岛地区分行工作人员均表示，该行养老储蓄专项产品5年期利率为3.5%。此外，成都两大银行一家分行的工作人员均表示农行存款利率，五年期利率为4%。

产品利率规定与工行类似，率先发行产品。据工商银行工作人员介绍，该特定养老储蓄产品每五年为一个计息周期，同一计息周期内利率水平保持不变。具体来说，在一次存取款方面，广州、成都、西安为4.0%，青岛、合肥为3.5%；合肥为2.05%。

名额有限。发售首日，部分银行已经发售了一个试点城市，总额度超过30%。

多位客户经理表示，具体养老储蓄产品数量有限，建议有需求尽快购买。据某大行青岛分行客户经理介绍，该行在青岛的额度暂定为5亿元，记者查询时截至首日15:00剩余额度为3.3亿元。“很多之前预约的客户，今天都办理了业务。” 客户经理说。

另一家大银行青岛分行的工作人员说：“今天该分行卖出了3-400万元左右，买的人还挺多的，暂时还有额度。”

工商银行发行首批特定养老储蓄产品时，青岛某分行客户经理告诉财联社记者，首批限额，分行200万元。截至目前，工行养老储蓄专项产品正式上线已过去一周时间。今日，该行某试点地区分行工作人员表示，该分行上周没有额度，需要的客户需要重新申请额度。每个分支机构的初始额度为200万元。

此前有消息称，首批特定养老储蓄产品发行规模约为40亿元，各试点银行发行规模为10亿元，对应各试点城市2亿元。

何时纳入个人养老金账户产品清单引关注

11月25日，人力资源和社会保障部宣布，在首批城市（地区）实施个人养老金制度。同日，多家银行正式推出个人养老金业务，开通个人养老基金账户开立等服务。

按照规定，参与者可以通过个人养老基金账户购买个人养老储蓄、个人养老理财产品、个人养老保险产品、个人养老公募基金产品等个人养老产品。其中，提供个人养老服务的商业银行发行的储蓄存款（含养老专项储蓄，不含其他专项储蓄）可纳入购买范围。

据了解农行存款利率，虽然个人养老金制度已经实施，但已开立个人养老金账户的投资者尚不能通过个人养老基金账户购买特定的养老储蓄产品，何时可以购买也备受关注。建行表示，下一阶段，建行将尽快将养老金专项储蓄和传统定期存款纳入个人养老金账户产品目录，助力个人养老金业务发展。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，从试点产品来看，这些特定的养老储蓄产品在收益率和流动性（提前支取）方面都具有吸引力。近期，各大银行积极试点养老产品布局，积极把握市场发展机遇。同时，各家银行也在积极丰富个人养老金金融产品体系，以满足市场需求，增强市场竞争力。个人养老产品必将成为银行业务新的增长点之一。

天风证券此前研报指出，在个人养老金的资产配置中，预计储蓄产品的占比不会很大。据测算，个人养老金正式实施5年后，为银行理财、公募基金、寿险保费带来的边际增量分别达到1.9%、0.7%和8.0%。

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特定养老储蓄试点落地后续将尽快加入个人养老金账户产品

【银行积极试点养老储蓄专项产品】中国银行11月30日发布的公告显示，中国银行在合肥、广州、成都、西安、青岛5个城市开展养老储蓄专项试点，推出专项养老储蓄产品。目前，工、农、中、建四家试点银行的养老储蓄专项产品已全部上线。

根据银保监会此前通知，养老金专项储蓄是个人养老金产品之一。试点银行表示，未来将尽快将养老金专项储蓄和传统定期存款纳入个人养老金账户产品目录，助力个人养老金业务发展。

养老金专项储蓄试点启动

11月30日，中国银行在合肥、广州、成都、西安、青岛5个试点城市推出养老储蓄专项产品。“我们银行的养老储蓄专项产品已经正式发行，如果您愿意购买，可以持身份证到线下网点购买。” 中国银行合肥一家网点的理财经理告诉中国证券报记者。

此前，工行、农行、建行3家试点银行的养老储蓄专项产品已于12月18日在合肥、广州、成都、西安、青岛5个试点城市正式推出。分别是11月20日和11月29日。

根据中国银保监会规定，养老储蓄专项产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种。产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次。主要银行五年期定期存款的上市利率。单个试点银行特定养老储蓄产品储户存款本金上限为50万元。

从工行、农行、建行3家试点银行现有产品来看，5年期整存整取产品利率基本一致。青岛、合肥为3.5%，成都、西安、广州为4%。此外，据中国银行合肥某分行财务经理介绍，该行合肥5年期整笔存取款产品利率仍为3.5%。

据四家试点银行介绍，每五年为特定养老储蓄产品的一个计息周期，同一计息周期内的利率水平保持不变。目前只约定了第一个五年计息周期的利率，后续利率将根据市场情况进行调整。

“价格合适”客户青睐

在调查中，“利率合适”是理财经理强调的该类产品的优势，也是众多客户青睐该类产品的原因之一。

“特定养老储蓄产品本息有保障，利率高于普通存款产品，之前有客户来询价，今天开售后，前来购买的客户真的很多。” 中国建设银行合肥市分行一位理财经理对中国证券报记者表示。

招联金融首席研究员董希淼分析，特定养老储蓄产品利率较高，略高于大型银行5年期定期存款挂牌利率，可锁定较高利息在利率下行周期中的利率。

不过，多位理财经理提醒，这类产品的期限较长，建议客户在配置前综合考虑自身情况、资产流动性等多方面因素。

“我们一般建议客户选择5年或者10年期限的产品，而且55岁才能提现，所以我们建议45岁以上的客户购买。” 中国农业银行成都某分行理财经理表示，“从如今网点的销售情况看，50岁左右的客户居多。”

此外，为满足个人客户提前使用资金的需要，部分养老储蓄产品支持提前支取，但会损失一定的利息。例如银行银行存款利率，建设银行表示，如果提前支取，当实际存款期限不足5年时银行银行存款利率，按支取日的现行挂牌利率计息。按同期同类普通存款挂牌利率计息，支取日按活期存款挂牌利率计息。

助力个人养老事业

11月25日，个人养老金制度正式实施，首批23家商业银行可以正式开立个人养老金账户。根据银保监会此前通知，商业银行开立的提供个人养老服务的储蓄存款（含养老专项储蓄，不含其他专项储蓄）可纳入个人养老产品范围，由个人购买。参与者通过基金账户。试点银行表示，未来将为客户提供多元化的养老金融产品和服务，助力个人养老业务发展。

中国银行表示，下一阶段，该行将按照试点工作要求，积极稳妥开展养老储蓄专项业务，不断提升产品体验和服务水平，持续完善一站式综合养老服务。服务基础上，不断丰富养老金金融产品供给和服务体系，满足人民群众多样化养老需求。

工商银行表示，该行积累了丰富的产品经验。例如，在行业内推出特定的养老储蓄产品，发行多种符合养老储蓄要求的定期储蓄产品；积极参与多只养老基金的发起发行，发挥集团优势推出工银瑞信定制化养老FOF等产品。

中国农业银行表示，该行将为个人客户提供更加优质、多元化的养老金融产品和服务，为推动我国养老金融高质量发展、完善养老保障体系作出更大贡献。

中国建设银行表示，下一阶段将尽快将养老金专项储蓄和传统定期存款加入个人养老金账户产品目录，有效促进个人养老金业务发展。