存款利率降了吗？储户该如何应对这一？(图)

存款利率降了吗？储户该如何应对这一？(图)

存款利率下降了吗？6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，改变了原有存款利率自律上限由存款基准的一定倍数构成的规定。利率在存款基准利率上加一定基点。这个消息简直被一些人误解为“存款降息”，甚至因此大额存单被抢购一空。

真相是什么？记者走访广州多家银行发现，银行均采取直接向公众公布存款利率的方式，公众难以感受到变化。

调整实施两周以来，部分银行相继发布大额个人存单利率公告。个人大额存单与其他存款的区别在于，利率一般由银行总行决定，利率变动的影响是“立竿见影”的。

为此，南方日报记者搜集了国有银行、股份制银行、外资银行、农村商业银行、城市商业银行等22家商业银行的个人大额存款利率信息。存款品种，希望看到存款利率自律上限调整后的变化。

本报告将重点关注以下内容：

■存款利率自律上限确定方法有何调整？

■大额存单利率有何影响？

■哪家银行的大额存单利率最高？

■ 储户应如何应对这一变化？

大额存单利率降了吗？

结语：有涨有跌，同一行有短期下跌长期上涨

在正式公布各家银行存款利率变动之前，有必要科普一下一个基础知识点——存款利率自律上限的调整不涉及直接存款利率的升降，但存款利率自律上限由原存款基准利率的一定倍数形成，而是通过在存款基准利率基础上加一定基点确??定的。

即从“基准率×倍数”到“基准率+基准点”。

那么，此次调整后，各家银行的存款发生了哪些变化？

根据各家银行的官方公告，在被评估的22家银行中，12家银行发行的一年期个人大额存单将于6月21日后生效；1 月 21 日后生效。

记者对比发现，大额存单利率总体趋于稳定，利率涨跌互现。

例如，以交通银行、邮储银行、光大银行等6月29日后发布一年期个人大额存单利率为例。利率没有波动，年利率仍维持在2.28%和2.3%。; 邮储银行利率由此前的2.25%下调5个基点至2.2%。

附生产期的三年期产品中，6月30日后交行、招商银行、光大银行、华夏银行发行的个人大额存单产品较上期涨跌互现。

以20万元起步的个人大额存单为例，招商银行从3.45%上调至3.5%，交通银行从3.55%下调至3.4%，光大银行和华夏银行保持在3.55%。没有波动。

除了不同银行之间的利率涨跌之外，同一家银行对不同期限产品的利率进行不同方向的调整。

例如，中国银行6月21日公告，2021年第二期个人大额存单（起发金额为20万元）。其中，一个月期大额存单年化利率为1.69%，较上期上升0.105个百分点（2021年首张个人大额存单）；三个月大额存单年化利率1.70%银行大额存款利率是多少，高于上年6个月大额存单年化利率1.90%，较上年上升0.015个百分点时期; 1年期大额存单年化利率为2.10%，比上期上升0.015个百分点。

一年期以上大额存单利率下行。其中，2年期大额存单年化利率为2.70%，较上期下降0.345个百分点；3年期大额存单年化利率为3.35%，较上期大幅下降0.2个百分点以上。

从所评估的22家商业银行来看，调整后，各行大额存单利率差异有所收窄。“上浮”达到最新的利率上限。

总而言之，存款利率自律上限确定方式的改变，实际上是计算方法的改变银行大额存款利率是多少，简单理解为利率下调是错误的。储户不必恐慌。

哪家银行的 1 年期大额存单利率最高？

结论：南粤银??行利率最高，招行最低

长期以来，由于大额存单属于存款产品，可以享受存款保险法规的保护，具有安全性高的优势；同时，大额存单具有多种期限，可以在到期前提前转让变现。流动性优于定期存款。因此，在存款利率自律上限确定方式调整之际，大额存单备受市场关注。

那么哪家银行的大额存单利率最高呢？投资者该如何选择？本报告选取1年和3年品种作为评价点。

截至7月4日数据（下同）

从一年期品种来看，南岳银行大额存单利率最高，招商银行利率最低，分别为2.5%和1.65%，两者相差0.85个百分点。以20万元的存款为例，购买上述两家银行的一年期大额存单，南粤银行比招商银行多获得1700元的利息。因此，我们建议投资者在选择大额存单时，可以比较各家银行的利率，选择利率报价较高的银行。

继南粤银行之后，第二梯队是广州银行、中信银行、光大银行等13家银行。一年期大额存单利率为2.25%-2.3%。

此外，六大国有银行中，除交通银行外，其余五家利率均在2.25%至2.1%之间，略有不同。交通银行利率最高2.28%；中国农业银行 2.25%；中国银行、建设银行、工商银行都是2.1%。

国有银行1年期个人大额存单加分

另外值得注意的是，根据央行规定，大额存单的最低起存金额为20万元，具体银行发行的大额存单的起存金额将各不相同。例如，在1年期产品中，纳入评价的22家商业银行中，渣打银行和邮储银行的最低存款点为30万元。投资者在选择时应特别注意。

哪种 3 年期存款证的利率最高？

结语：农行和邮储最高，但邮存起点为500万元

大额存单3年期产品是投资者在较低利率的货币环境下锁定利息收入的重要存款产品。

记者测评发现，三年期大额存单中，农行和邮储的利率遥遥领先其他银行，为3.9875%；维持在3.55%；广发银行、招商银行3.5%；中行、工商银行、汇丰等银行小幅走低。最低的是渣打银行，3年期大额存单利率仅为2.55%。

报告发现，与一年期大额存单相比，三年期大额存单各家银行报出的利率价差较大。其中利率最高的农行和邮储比渣打银行高出1.4375个百分点。按20万元计算，同存3年，利息差8625元。

此外，值得注意的是，三年期大额存单在不同银行的起点仍然存在差异，部分银行甚至发行了两张起点金额不同的大额存单。

例如，虽然三年期利率为3.9875%，但农行最低存款点为20万元，邮储银行要求最低存款点为500万元。

招商银行发行了两种不同起始金额的大额存单。首发金额为20万元和30万元的存单利率分别为3.5%和3.55%，存单利率相差0.05个百分点。

存款利率走势如何？

结论：无风险收益将逐渐下降

中信证券研究所副所长明明表示，存款利率确定方式变更后，各银行业金融机构推出新的大额存单存款理财产品，但金融机构并没有调整所有期限的存款利率。规模大，而且一年以上的存款占比也比较小，所以总体来说，对存款人的影响不是很大。银行存款实际执行率总体平稳，对储户影响不大。

选择不同期限的存款，不仅与当前利率有关，还需要分析未来存款利率走势？

从本次调整来看，存款利率自律上限有所上调和下调，即半年期以下的短期定期存款和大额存单利率的自律上限上调，一年期以上长期利率自律上限下调。在自律上限内，各金融机构仍可自主与存款人协商，共同确定存款实际执行利率。

一位券商分析师指出，目前商业银行大额存单利率普遍上涨3个月、6个月；1年期利率各行调整幅度不同，城商行小幅上调，股份制银行和农商行小幅下调。不过，也有一些银行采取了向上的策略；而一些银行下调了2年期和3年期利率。

招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时表示，各家银行对活期存款和期限在一年以下的定期存款利率调整的可能性不大，但对期限较长的定期存款期限超过一年，利率可能会有所调整。适当降低。

他认为，无风险收益的下降趋势将不可避免。投资者应平衡风险与收益的关系，综合考虑可投资资产、可承受风险和预期收益等因素，合理配置资产。